Главная » Справочник » Обязательственное право » Особенности договора банковского счета

Особенности договора банковского счета

Договор является консенсуальным, взаимным, публичным и предполагается возмездным, если иное не установлено соглашением сторон.

Договор банковского счета – это не просто соглашение об открытии счета, а такое соглашение, в соответствии с которым проводятся определенные платежные операции (перечисление средств, выдача клиенту наличных и т.п.).

Стороны договора – банк (в том числе иная кредитная организация, обладающая лицензией) и клиент (владелец счета).

В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица. Данный вывод следует из положений ст. 861 ГК РФ, в соответствии с которыми расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться в безналичном порядке, то есть с использованием банковского счета, а расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке.

Интересно

В ряде случаев «владелец счета» может вообще не быть стороной договора. Это становится возможным, когда юридическое лицо, имеющее счет в банке, обращается к нему с просьбой открыть своему филиалу или представительству аналогичный банковский счет.

При этом филиал (представительство) будет владельцем счета, но не стороной договора, даже если последний заключается им по доверенности юридического лица. Клиентом банка остается именно соответствующее юридическое лицо.

Существенными условиями договора являются:

предмет – операции банка с денежными средствами клиента, находящимися на его банковском счете (банк осуществляет следующие операции по банковскому счету: расчеты клиентов со своими контрагентами; инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов; кассовое обслуживание клиентов);
стоимость банковских услуг;
сроки выполнения банковских услуг, в том числе сроки обработки платежных документов;
имущественная ответственность за нарушение условий договора (ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

Банк обязан заключить договор банковского счета со всяким лицом, обратившимся к нему с офертой, соответствующей объявленным банком условиям открытия счетов данного вида, закону и банковским правилам. Однако эта обязанность не является безоговорочной.

Банк может отказать в открытии счета, когда у него нет возможности принять лицо на обслуживание либо когда такой отказ допускается законом и иными правовыми актами.

При необоснованном отказе банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении банка к заключению договора и о возмещении причиненных этим убытков (п. 4 ст. 445 ГК РФ).

Банк уплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами в размере, указанном в договоре банковского счета.

В случае, если в договоре не определен размер процентов, они уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования. Срок уплаты процентов устанавливается в договоре, либо они подлежат зачислению на счет клиента поквартально (ст. 852 ГК РФ).

Расторжение договора может осуществляться не только по общим основаниям, но и в одностороннем порядке. При этом по инициативе клиента, договор может быть расторгнут в любое время.

Банк вправе расторгнуть договор в следующих случаях:

В судебном порядке:
1. когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, снижается ниже минимума, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банком об этом клиента;
2. при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.
Во внесудебном порядке:
1. если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента.

Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения клиенту, если на его счет в течение этого срока не поступят денежные средства (ст. 859 ГК РФ).

Договор банковского счета прекращается в случае ликвидации юридического лица или смерти гражданина-клиента. Последствием расторжения или прекращения договора является закрытие счета клиента.

Предыдущая статья Особенности договора аренды Следующая статья Особенности договора возмездного оказания услуг

Статьи по теме